Ігнорування кредитного зобов’язання не «розв’язує» фінансову проблему, а лише робить її дорожчою. Розбираємо реальний ланцюжок наслідків — від перших днів прострочення до можливого суду.
Перші дні: пеня і перші звернення
З першого дня прострочення, згідно з умовами договору, зазвичай починає нараховуватися пеня. Одночасно кредитор починає надсилати нагадування — SMS, дзвінки, повідомлення в особистому кабінеті. На цьому етапі найдешевший вихід — самостійно вийти на зв’язок і домовитися про графік.
Подальше прострочення: колектори
Якщо заборгованість не погашається тривалий час, кредитор має право передати право вимоги колекторській компанії або факторинговій компанії. Це не змінює суті боргу, але додає нового учасника комунікації та, як правило, посилює тиск на боржника в межах, дозволених законодавством про колекторську діяльність.
Судове стягнення
Крайній етап — звернення кредитора до суду для примусового стягнення боргу. У разі позитивного для кредитора рішення стягнення може здійснюватися через виконавчу службу, зокрема за рахунок майна чи доходів боржника в межах, встановлених законодавством. Загальний строк позовної давності за цивільними зобов’язаннями в Україні — 3 роки (ст. 257 Цивільного кодексу України), якщо інше не передбачено договором чи законом.
Вплив на кредитну історію
Факт прострочення й подальшого стягнення фіксується в бюро кредитних історій і суттєво ускладнює отримання будь-яких кредитів у майбутньому — як у МФО, так і в банках.
Простий приклад розрахунку переплати
Візьмемо усереднений приклад: кредит 3 000 грн на 360 днів. За офіційним прикладом розрахунку одного з сервісів мікрокредитування, за мінімальним сценарієм (новий клієнт, мінімальна комісія) підсумкова сума до сплати складе 12 909 грн — тобто переплата 9 909 грн понад тіло кредиту. За максимальним сценарієм (типово для повторних клієнтів, без пільг) сума зростає до 13 800 грн, переплата — 10 800 грн. Точні цифри для власної суми і строку завжди перевіряйте в Паспорті споживчого кредиту конкретного кредитора.
Міф або правда
Міф: Якщо ігнорувати дзвінки й повідомлення, борг з часом спишуть.
Правда: Ні — борг не зникає сам собою; у межах строку позовної давності кредитор чи колектор може стягнути його через суд, а пеня продовжує нараховуватися.
Міф: Колектори мають право будь-як тиснути на боржника.
Правда: Ні — діяльність колекторів в Україні регулюється законодавством, яке забороняє погрози, переслідування та розкриття інформації про борг третім особам; про порушення можна звертатися до відповідних органів.
Часті питання
Чи можуть забрати майно за неповернений мікрокредит?
Лише за рішенням суду і через виконавчу службу, у порядку, встановленому законодавством про виконавче провадження — не за самостійним рішенням кредитора чи колектора.
Чи є строк, після якого борг стає нестягуваним?
Загальний строк позовної давності — 3 роки з моменту порушення зобов’язання (ст. 257 ЦК України), але він може переривається чи призупинятися за певних обставин — це питання варто уточнювати з юристом у конкретній ситуації.
Що краще: ігнорувати чи одразу визнати проблему?
Самостійне звернення до кредитора з проханням про реструктuring чи розстрочку майже завжди дешевше й безпечніше, ніж очікування примусового стягнення.
Схожі статті
- Скільки реально коштує кредит у МФО
- Як уникнути прострочення кредиту: поради
- Як відновити кредитну історію після прострочень
Готові порівняти конкретні пропозиції на ринку? Ознайомтеся з детальними оглядами умов кредитування — сума, реальна ставка, строк і компліанс-документи кожного сервісу: