«Мікрокредит на картку за 15 хвилин» і «споживчий кредит у банку» вирішують схожу задачу — отримати гроші в борг — але це два принципово різні за структурою і вартістю продукти. Розбираємо головні відмінності, щоб свідомо обирати між ними.
Головні відмінності: ліцензування, продукти, підхід до оцінки
Банк — це фінансова установа з банківською ліцензією НБУ, яка має право приймати депозити населення і підпорядковується найсуворішим вимогам до капіталу та нормативів. МФО (фінансова компанія) отримує окремий вид ліцензії НБУ саме на надання коштів у кредит, депозитів приймати не може, і працює за спрощенішою моделлю з автоматизованою, а не ручною оцінкою платоспроможності.
Порівняння швидкості, вимог і вартості
Банківський кредит зазвичай вимагає довідку про доходи або офіційне працевлаштування, розглядається від кількох годин до кількох днів, але пропонує суттєво нижчу річну ставку та більші суми і строки — особливо під заставу (іпотека, авто). Мікрокредит у МФО оформлюється за лічені хвилини, майже без документів, але за суттєво вищою РРПС і на менші суми та коротші строки.
Коли доцільно звертатися до МФО, а коли — до банку
МФО логічно розглядати для невеликої термінової суми, яку реально повернути в найближчий короткий строк — наприклад, закрити касовий розрив до зарплати. Для великих сум, довгострокових потреб (ремонт, навчання, авто) або коли є час на оформлення — банківський кредит майже завжди вигідніший за рахунок значно нижчої ставки, навіть з урахуванням довшого розгляду заявки.
Часті питання
Чи регулюються банки і МФО одним і тим самим органом?
Так, з 2020 року нагляд і за банками, і за небанківськими фінансовими установами (зокрема МФО) здійснює Національний банк України.
Чи можна отримати мікрокредит у банку?
Деякі банки пропонують швидкі споживчі кредити з подібним до МФО процесом оформлення, але юридично й нормативно вони все одно залишаються банківським продуктом з іншими вимогами до капіталу банку та, як правило, нижчою ставкою, ніж у класичних МФО.
Що безпечніше — банк чи МФО?
Обидва типи установ легальні за умови наявності чинної ліцензії НБУ. Різниця не в «безпечності» установи, а в структурі продукту і вартості грошей — перевіряти ліцензію варто в обох випадках.