Рекламна ставка на банері МФО і реальна вартість кредиту — це майже завжди різні цифри. Показник, який дозволяє їх порівняти чесно, — реальна річна процентна ставка (РРПС, або APR). У цій статті — що це таке, як її порахувати самостійно і чому в мікрокредитуванні вона виглядає такою високою.
Чим РРПС відрізняється від денної ставки
Денна ставка — це лише один із елементів вартості кредиту, який показує, скільки нараховується на тіло боргу за один день користування. РРПС натомість враховує абсолютно всі витрати позичальника за рік: відсотки, комісію за видачу, комісію за обслуговування та інші супутні платежі, приведені до річного виміру. Саме тому невелика на вигляд денна ставка 0,8–1% в перерахунку на РРПС може означати сотні відсотків річних.
Як самостійно розрахувати РРПС (формула та приклад)
Спрощена логічна формула: РРПС = (загальні витрати за кредитом за весь строк ÷ сума кредиту ÷ строк у днях) × 365 × 100%. «Загальні витрати» — це сума всіх нарахованих відсотків і комісій, а не лише тіло кредиту. Наприклад, якщо кредит 3 000 грн на 360 днів обходиться в 9 909 грн переплати (реальний приклад з офіційного розрахунку одного з сервісів мікрокредитування), то: (9909 ÷ 3000 ÷ 360) × 365 × 100% ≈ 1339% річних. Це наближений орієнтир — точну цифру завжди публікує сам кредитор у Паспорті споживчого кредиту, і саме на неї варто орієнтуватися перед підписанням договору.
Чому у мікрокредитів РРПС виглядає такою високою
Головна причина — короткий строк і відсутність застави. Банківський кредит на кілька років з майном у заставі розподіляє ризик кредитора на довгий період і великий актив, тому річна ставка виглядає скромніше. Мікрокредит видається за кілька хвилин без застави, на невелику суму й короткий строк — весь ризик неповернення закладається у ставку одразу, тому у річному перерахунку цифра виходить високою навіть при відносно скромній денній ставці.
Де шукати офіційну РРПС перед підписанням договору
За вимогами Закону України «Про споживче кредитування» та Постанови НБУ №130 від 18.10.2023, кожен кредитор зобов’язаний до укладення договору надати Паспорт споживчого кредиту — документ, де РРПС вказана прямо, поряд із сумою, строком і графіком платежів. Порівнюйте саме цю цифру між різними пропозиціями, а не рекламну «ставку від».
Часті питання
Чи законна така висока РРПС?
Так, якщо денна ставка не перевищує встановлену законом межу (1% на день з 21.08.2024) — висока річна цифра є математичним наслідком короткого строку, а не порушенням закону.
Чому в різних кредиторів РРПС на той самий продукт відрізняється?
Через різні комісії за видачу й обслуговування та різний строк розрахунку прикладу — порівнюйте РРПС для однакової суми і строку, інакше цифри будуть некоректними.
Чи впливає дострокове погашення на РРПС?
Так — що раніше повернути кредит, то менше фактично сплачених відсотків і комісій, а отже нижчою буде реальна вартість користування грошима порівняно з розрахунком на повний строк.