«Ставка від 0,01%» на банері і сума до повернення в договорі — це майже завжди дві різні історії. Розбираємо, з чого насправді складається вартість мікрокредиту.
Рекламна ставка — це лише промо-умова
Пільгова ставка (наприклад, 0,01–0,001% на день) зазвичай діє тільки для нових клієнтів і лише за умови погашення точно в перший розрахунковий період. Порушення цієї умови — і нараховується вже базова ставка, яка може бути в десятки разів вищою.
З чого складається підсумкова сума до сплати
Реальна вартість = тіло кредиту + нараховані відсотки за фактичний строк користування + комісія за видачу (якщо є) + комісія за обслуговування (якщо є) + пеня за прострочення (якщо виникло). Саме тому важливо дивитися не на денну ставку окремо, а на реальну річну процентну ставку (РРПС), яка інтегрує всі ці складові.
Простий приклад розрахунку переплати
Візьмемо усереднений приклад: кредит 3 000 грн на 360 днів. За офіційним прикладом розрахунку одного з сервісів мікрокредитування, за мінімальним сценарієм (новий клієнт, мінімальна комісія) підсумкова сума до сплати складе 12 909 грн — тобто переплата 9 909 грн понад тіло кредиту. За максимальним сценарієм (типово для повторних клієнтів, без пільг) сума зростає до 13 800 грн, переплата — 10 800 грн. Точні цифри для власної суми і строку завжди перевіряйте в Паспорті споживчого кредиту конкретного кредитора.
Чому за однакової денної ставки підсумкова сума різна
Навіть за законодавчо обмеженою денною ставкою (не більше 1%) підсумкова сума залежить від строку користування і наявності комісій. Кредит, погашений достроково в перший розрахунковий період, може коштувати в рази менше, ніж той самий кредит, використаний повний строк договору.
Міф або правда
Міф: Якщо ставка законна (не більше 1% на день), переплата завжди невелика.
Правда: Ні — законна денна ставка все одно, накопичуючись за тривалий строк, формує значну підсумкову переплату; «законно» не означає «дешево».
Міф: Всі МФО рахують вартість кредиту однаково.
Правда: Ні — комісії за видачу й обслуговування, а також умови пільгового періоду відрізняються між компаніями, тому РРПС потрібно порівнювати окремо для кожної пропозиції.
Часті питання
Де офіційно вказана повна вартість кредиту?
У Паспорті споживчого кредиту, який кредитор зобов’язаний надати до підписання договору — саме там вся структура вартості розписана явно.
Чи можна зменшити підсумкову вартість?
Так, найдієвіший спосіб — дострокове погашення: чим коротший фактичний строк користування коштами, тим менше нараховується відсотків.
Чи входять штрафи за прострочення в РРПС?
Ні, РРПС розраховується для сценарію своєчасного погашення за умовами договору; штрафні санкції за прострочення — це додаткові витрати понад РРПС.
Схожі статті
- Реальна річна процентна ставка (РРПС): що це і як рахувати
- Реальна вартість кредиту в Miloan: розрахунок та РРПС
- Як уникнути прострочення кредиту: поради
Готові порівняти конкретні пропозиції на ринку? Ознайомтеся з детальними оглядами умов кредитування — сума, реальна ставка, строк і компліанс-документи кожного сервісу: